Budget type : Célibataire avec 4000 € de revenu

Budget type d’un célibataire percevant une rémunération mensuelle de l’ordre de 4000 euros nets.

Je m’efforce à chaque fois de proposer des répartitions budgétaires qui couvrent l’ensemble des charges et des principaux objectifs financiers d’un foyer. J’y apporterai des modifications en fonction de vos commentaires, notamment si vous souhaitez aborder des cas spécifiques.

Ces budgets types ne sont pas à suivre à la lettre puisque chaque cas est particulier, ils constituent une trame pour alimenter votre réflexion budgétaire personnelle.

Aujourd’hui, je vous propose  d’étudier le cas suivant :

Budget type d’une personne célibataire touchant environ 4000 € nets de ressources mensuelles.

Répartition budgétaire proposée :

Logement	1250 €	En règle générale, la charge induite par le logement ne doit pas excéder un tiers du revenu net mensuel. (c’est ce que demandent les bailleurs et les banquiers). En tant que célibataire, le fait de partager un appartement avec un ou d’autres colocataires permet de réduire sensiblement la charge du loyer, ce qui dégage une marge d’autant plus intéressante pour augmenter son potentiel d’investissement.En outre, si vous êtes locataire, au lieu de verser 1250 euros à fonds perdus (soit plus de 15 000 euros par an !), pourquoi ne pas envisager l’acquisition de votre logement ? Vous pouvez par exemple opter pour un grand 2 pièces ou un 3 pièces (à la mesure de votre statut de célibataire) que vous mettrez ensuite en location le jour où vous fonderez une famille. Selon la ville où vous habitez, vous pouvez sensiblement réduire votre budget loyer, ce qui vous permettrait d’augmenter les autres pôles de votre budget.Repères pour un prêt immobilier : avec un remboursement de 1250 € durée taux montant prêt à 110%* coût** 15 ans 4,20% 160308€ 145735€ 64692€ 20 ans 4,40% 190182€ 172893€ 109818€ 25 ans 4,45% 214409€ 194917€ 160591€ 30 ans 5,00% 220528€ 200480€ 229472€ * : la colonne “prêt à 110%” fournit le prix maximum du bien immobilier que vous pouvez acheter si vous n’avez pas d’apport personnel, c’est-à-dire que la banque finance la totalité des frais d’acquisition. Très peu de banques acceptent ce genre de financement. **: la colonne “coût” indique le coût total du crédit immobilier sur toute la période de remboursement.
Alimentation / Entretien	150 €	Alimentation et entretien de la maison
Transport	160 €	Carburant, cartes de transport etc. Un célibataire avec un revenu de 4000 € mensuels est considéré comme une personne aisée. De fait, la tentation est grande de rouler dans une voiture neuve et sympa, mais dans ce cas, le coût induit peut monter très vite (leasing/remboursement de prêt + assurance + carburant + entretien), on arrive ainsi facilement à 500 € voire plus. Là, il vous faut faire un choix, car mettre 500 € par mois pour vos frais de transport va mécaniquement réduire votre potentiel pour les autres rubriques, notamment celle liée à l’investissement. Cela dit, un équilibre est largement possible avec ce niveau de rémunération en ajustant en conséquence les montants accordés à chaque rubrique.
Assurances et frais bancaires	70 €	Assurances véhicules, logement, prévoyance etc. Frais bancaires pour la gestion des comptes et des moyens de paiement.
Épargne pour Investissement	480 €	Environ 5800 € épargnés par an qui vont constituer un capital à investir en vue de le faire fructifier ou de générer un revenu complémentaire régulier. Vous pouvez vous renseigner sur les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), alimenter un PEA, plafonner votre PEE ou investir dans l’immobilier en colocation meublée par exemple. Une formation diplômante de type MBA ou Executive MBA peut également être un excellent moyen de booster votre carrière et augmenter rapidement vos revenus à moyen terme (il vous faudra alors prendre le temps de préparer l’examen du GMAT). Avec un Executive MBA vos perspectives de carrière s’élargissent et votre rémunération augmentera sensiblement dès la fin de la formation et la croissance de votre salaire devrait se poursuivre sur un bon rythme tout au long de votre vie professionnelle. Vous pouvez aussi si vous ne l’avez pas encore fait, entreprendre l’apprentissage d’une nouvelle langue ou bien passer une certification de type TOEIC, TOEFL ou autre toujours dans le but de booster votre CV. Ne jamais hésiter à vous former quelque soit votre âge car dans tous les cas, le jeu en vaut la chandelle. En outre compte tenu de la situation familiale (célibataire) et du niveau de revenu, il serait intéressant d’étudier et d’envisager des investissements donnant droit à des réductions ou des déductions d’impôts (FCPI – Fonds Commun de Placements dans l’Innovation – par exemple).
Épargne de précaution	65 €	Soit 780 € par an pour les dépenses imprévues (remplacement du lave-linge, dépannage du réfrigérateur, etc.). Une épargne de précaution n’est jamais un luxe. Vous pourrez suspendre l’épargne de précaution lorsque celle-ci aura atteint l’équivalent de 3 à 6 mois de charges fixes, et réorienter les 65 € vers une autre affectation, par exemple gonfler l’épargne en vue du financement des études de votre futur premier enfant. Lorsque vous entamez votre épargne de précaution, il faut ensuite avoir le réflexe immédiat de la reconstituer.
Épargne Projets	125 €	Soit 1500 € annuels pour préparer un projet (mariage, acquisition d’un véhicule ou d’un bien d’équipement, ameublement, changement de déco, renouvellement de garde-robe, achat coup de coeur, etc.)
Épargne Retraite	100 €	Au final, cela fait un montant annuel intéressant :1200 euros. Il vous permet de vous constituer un complément retraite qui aura toute son importance lorsque le moment viendra de vous retirer de la vie professionnelle. Préparer sa retraite très tôt est un gage de sécurité, surtout lorsque l’on sait les difficultés qu’aura l’État au fil des ans à maintenir un niveau de pension retraite acceptable dans les conditions socio-démographiques actuelles et futures.Plusieurs options s’offrent à vous avec ses 100 euros mensuels. Vous pouvez les placer sur un contrat d’assurance vie dynamique (actions) ou sur un PEA par exemple, d’autres opterons pour l’acquisition de parts de SCPI générant une rentabilité d’environ 5,5%. Si votre employeur a mis en place un PEE (plan  d’épargne entreprise), pourquoi ne pas l’utiliser pour profiter des abondements de votre entreprise afin de booster votre épargne ? Une autre alternative consisterait à investir dans de l’immobilier locatif en achetant un petit appartement (studio ou 2 pièces) que vous mettriez en location en veillant à ce que le montant des loyers additionnés à vos 100 euros mensuels couvrent ou dépassent tous les frais liés aux charges de cet appartement (remboursement de prêt immobilier, charges et impôts). La balance s’équilibre si par exemple vous avez une mensualité de crédit de l’ordre de 600 euros et que votre locataire vous verse 520 euros de loyer, dans ce cas les 100 euros viennent s’ajouter au loyer pour faire 620 euros au total, ce qui couvrent le crédit et permet d’avoir un bas de laine de 240 euros annuels pour les charges et l’impôt foncier (au départ, celui-ci ne sera pas très élevé car vous serez au début de votre période d’amortissement de prêt immobilier, ce qui génère un déficit foncier induit par les intérêts d’emprunt). Dans certains cas, il sera pertinent de coupler cet investissement avec un autre investissement immobilier défiscalisant.
Épargne Retraite Enfant		Dès que possible, vous pourrez mobiliser 30 euros par enfant, ce qui est suffisant pour commencer à constituer un capital de plusieurs centaines de milliers d’euros sur un horizon de 60 ans.
Épargne Études supérieures Enfants	50 €	Il est intéressant de commencer cette épargne assez tôt afin d’offrir à ses futurs enfants un capital suffisamment conséquent pour défrayer les coûts des études supérieures surtout s’il s’agit de financer une école d’ingénieurs ou une école de commerce ou bien un MBA (Master of Business Administration) à l’étranger. Commencer par 50 € est un bon début, mais il faudrait accentuer l’effort d’épargne (ajouter au moins 25 euros) dès la naissance de l’enfant. Pour un horizon d’épargne de 25 ans, en commençant par 50 € mensuels durant les 5 premières années, puis 75 € par la suite (sur un contrat d’assurance vie multisupport en actions), les perspectives sont de 72 000 € (avec un taux moyen d’épargne de 9% par an). Il convient de résorber l’effet de l’inflation en augmentant chaque année son épargne mensuelle d’environ 1 à 2 euros. Remarquez que 72 000 € (euros constants) de provisions pour les études d’un enfant, c’est plutôt pas mal ! Il y a largement de quoi financer de coûteuses études supérieures (grande école de commerce ou d’ingénieurs ou cursus à l’étranger par exemple)
Crédits	120 €	Crédit auto, crédit à la consommation, prêt personnel à rembourser. Pour votre stabilité financière, il faut prendre garde à ne pas laisser s’envoler la charge induite par les remboursements de crédits.
Divers	400 €	10% des revenus réservés pour rééquilibrer certaines rubriques de votre budget en fonction de votre situation propre. Cette rubrique peut par exemple financer vos vacances ou bien être utilisée en partie pour des dons et contributions associatives (associations, fondations, ONG, églises, partis politiques, etc.)
Loisirs, sorties, cadeaux	150 €	Loisirs : séjour vacances, cinéma, sport, sorties restaurant, anniversaire, cadeaux etc.
Énergie	65 €	Eau, gaz, électricité
Téléphonie mobile	65 €	Abonnements à des opérateurs de téléphonie mobile
Téléphone, TV, câble, Internet	30 €	Abonnement ADSL/câble
Impôts et taxes	720 €	Environ 8640 € par an dédiés au paiement des impôts : l’impôt sur le revenu (7652 euros), taxe d’habitation, redevance TV, taxe foncière.Avec plus de 7600 euros d’impôt sur le revenu, il convient de réfléchir très sérieusement à la mise en place d’un dispositif patrimonial défiscalisant. Pour cela, prenez conseil auprès d’un conseiller fiscaliste
Total	4000 €

Remarque : Dans ce budget type, nous ne comptons pas les éventuelles allocations et aides perçues.

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