Budget type : Couple avec 2 enfants et 4000 € de revenu

Budget type d’un couple élevant 2 enfants et percevant une rémunération mensuelle de l’ordre de 4000 euros nets.

Je m’efforce à chaque fois de proposer des répartitions budgétaires qui couvrent l’ensemble des charges et des principaux objectifs financiers d’un foyer. J’y apporterai des modifications en fonction de vos commentaires, notamment si vous souhaitez aborder des cas spécifiques.

Ces budgets types en sont pas à suivre à la lettre puisque chaque cas est particulier, ils constituent une trame pour alimenter votre réflexion budgétaire personnelle.

Aujourd’hui, je vous propose  d’étudier le cas suivant :

Budget type d’une famille de 4 personnes dont 2 enfants touchant environ 4000 € nets de ressources par mois.

Répartition budgétaire proposée :

Logement	1300 €	En règle générale, la charge induite par le logement ne doit pas excéder un tiers du revenu net mensuel. (c’est ce que demandent les bailleurs et les banquiers). Si vous avez la possibilité de vivre dans un logement agréable et proche de toutes commodités pour moins de 1300 euros, vous augmentez mécaniquement votre potentiel d’épargne. Au delà de 1300 € dédiés à votre logement, vous risquez de déséquilibrer votre budget et de ne pas être en mesure de répondre correctement à d’autres besoins importants. En outre, si vous êtes locataire, au lieu de verser 1300 euros à fonds perdus (soit plus de 15 000 euros par an !), pourquoi ne pas envisager l’acquisition de votre logement ? Le tableau suivant vous donne une idée du montant de prêt immobilier que vous êtes en mesure d’obtenir auprès des banques : Repères pour un prêt immobilier : avec un remboursement de 1300 € durée taux montant prêt à 110%* coût** 15 ans 4,20% 166720€ 151564€ 67280€ 20 ans 4,40% 197790€ 179809€ 114210€ 25 ans 4,45% 222985€ 202714€ 167015€ 30 ans 5,00% 229349€ 208499e 238651€ * : la colonne “prêt à 110%” fournit le prix maximum du bien immobilier que vous pouvez acheter si vous n’avez pas d’apport personnel, c’est-à-dire que la banque finance la totalité des frais d’acquisition. Très peu de banques acceptent ce genre de financement. **: la colonne “coût” indique le coût total du crédit immobilier sur toute la période de remboursement.
Alimentation / Entretien	320 €	Alimentation et entretien de la maison
Transport	140 €	Carburant, cartes de transport etc.
Assurances et frais bancaires	100 €	Assurances véhicules, logement, prévoyance etc. Frais bancaires pour la gestion des comptes et des moyens de paiement. En tant que parent, il vous est fortement recommandé de souscrire à une assurance couvrant tous les frais en s’il venait à vous arriver quelque chose de grâve.
Épargne pour Investissement	300 €	Soit la somme de 3600 € épargnés par an qui vont constituer un capital à investir en vue de le faire fructifier ou de générer un revenu complémentaire régulier. Vous pouvez vous renseigner sur les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), alimenter un PEA, plafonner votre PEE ou investir dans l’immobilier en colocation meublée par exemple. Une formation diplômante de type MBA ou Executive MBA peut également être un excellent moyen de booster votre carrière et augmenter rapidement vos revenus à moyen terme (il vous faudra alors prendre le temps de préparer l’examen du GMAT). Avec un Executive MBA vos perspectives de carrière s’élargissent et votre rémunération augmentera sensiblement dès la fin de la formation et la croissance de leur salaire se poursuit sur un bon rythme tout au long de leur vie professionnelle. Vous pouvez aussi si vous ne l’avez pas encore fait, entreprendre l’apprentissage d’une nouvelle langue ou bien passer une certification de type TOEIC, TOEFL ou autre toujours dans le but de booster votre CV. Ne jamais hésiter à vous former quelque soit votre âge car dans tous les cas, le jeu en vaut la chandelle. En outre compte tenu de la situation familiale (célibataire) et du niveau de revenu, il serait intéressant d’étudier et d’envisager des investissements donnant droit à des réductions ou des déductions d’impôts (FCPI – Fonds Commun de Placements dans l’Innovation – par exemple).
Épargne de précaution	50 €	Soit 600 € par an pour les dépenses imprévues (remplacement du lave-linge, dépannage du réfrigérateur, etc.). Une épargne de précaution n’est jamais un luxe. Vous pourrez suspendre l’épargne de précaution lorsque celle-ci aura atteint l’équivalent de 3 et 6 mois de charges fixes, et réorienter les 50 € vers une autre affectation, par exemple gonfler l’épargne en vue du financement des études de votre futur premier enfant. Lorsque vous entamez votre épargne de précaution, il faut ensuite avoir le réflexe immédiat de la reconstituer.
Épargne Projets / Equipement de la maison	55 €	Soit 660 € annuels pour préparer un projet (mariage, acquisition d’un véhicule ou d’un bien d’équipement, ameublement, changement de déco, renouvellement de garde-robe, achat coup de coeur, etc.)
Épargne Retraite	80 €	Au final, cela fait un montant annuel intéressant : presque 1000 euros. Il vous permet de vous constituer un complément retraite qui aura toute son importance lorsque le moment viendra de vous retirez de la vie professionnelle. Préparer sa retraite très tôt est un gage de sécurité, surtout lorsque l’on sait les difficultés qu’aura l’État au fil des ans à maintenir un niveau de pension retraite acceptable dans les conditions socio-démographiques actuelles et futures. Plusieurs options s’offrent à vous avec ses 80 euros mensuels. Vous pouvez les placer sur un contrat d’assurance vie dynamique (actions) ou sur un PEA par exemple, d’autres opterons pour l’acquisition de parts de SCPI générant une rentabilité d’environ 5,5%. Si votre employeur a mis en place un PEE (plan  d’épargne entreprise), pourquoi ne pas l’utiliser pour profiter des abondements de votre entreprise afin de booster votre épargne ? Une autre alternative consisterait à investir dans de l’immobilier locatif en achetant un petit appartement (studio ou 2 pièces) que vous mettriez en location en veillant à ce que le montant des loyers additionnés à vos 80 euros mensuels couvrent ou dépassent tous les frais liés aux charges de cet appartement (remboursement de prêt immobilier, charges et impôts). La balance s’équilibre si par exemple vous avez une mensualité de crédit de l’ordre de 600 euros et que votre locataire vous verse 540 euros de loyer, dans ce cas les 80 euros viennent s’ajouter au loyer pour faire 620 euros au total, ce qui couvrent le crédit et permet d’avoir un bas de laine de 240 euros annuels pour les charges et l’impôt foncier (au départ, celui-ci ne sera pas très élevé car vous serez au début de votre période d’amortissement de prêt immobilier, ce qui génère un déficit foncier induit par les intérêts d’emprunt). Dans certains cas, il sera pertinent de coupler cet investissement avec un autre investissement immobilier défiscalisant. Vous pouvez aussi choisir une solution plus simple en plaçant votre épargne mensuelle sur un contrat d’assurance vie multisupport, dans ce cas, les perspectives (sur un horizon de 30 ans d’épargne avec un taux de rendement moyen annuel de 9%) sont de l’ordre de 142 000 euros.
Épargne Retraite Enfant	60 €	30 € pour chaque enfant. Horizon d’épargne : 60 ans, sur un contrat d’assurance vie multisupport en actions. Perspectives au bout de 60 ans : 1 200 000 € par enfant (avec un taux moyen de 9% par an). Le fait d’accroître l’épargne mensuelle de quelques euros par an permet de juguler l’effet indésirable de l’inflation et de capitaliser une somme en euros constants.
Épargne Études supérieures Enfants	100 €	Il est intéressant de commencer cette épargne assez tôt afin d’offrir à vos enfants un capital suffisamment conséquent pour défrayer les coûts des études supérieures surtout s’il s’agit de financer une école d’ingénieurs ou une école de commerce ou bien un MBA (Master of Business Administration) à l’étranger. Commencer par 50 € pour chaque enfant est un bon début, mais il faudrait accentuer l’effort d’épargne (ajouter au moins 25 euros) dès que possible. Pour un horizon d’épargne de 20 ans, avec 50 € mensuels (sur un contrat d’assurance vie multisupport en actions), les perspectives sont de 33 400 € par enfant (avec un taux moyen d’épargne de 9% par an). Il convient de résorber l’effet de l’inflation en augmentant chaque année son épargne mensuelle d’environ 1 à 2 euros.
Crédits	120 €	Crédit auto, crédit à la consommation, prêt personnel à rembourser. Pour votre stabilité financière, il faut prendre garde à ne pas laisser s’envoler la charge induite par les remboursements de crédits.
Divers	400 €	10% des revenus réservés pour rééquilibrer certaines rubriques de votre budget en fonction de votre situation propre. Cette rubrique peut par exemple financer vos vacances ou bien être utilisée en partie pour des dons et contributions associatives (associations, fondations, ONG, églises, partis politiques, etc.)
Loisirs, sorties, cadeaux, vacances	100 €	Loisirs : séjour vacances, cinéma, sport, sorties restaurant, anniversaire, cadeaux etc.
Énergie	75 €	Eau, gaz, électricité
Téléphonie mobile	80 €	Abonnements à des opérateurs de téléphonie mobile
Téléphone, TV, câble, Internet	30 €	Abonnement ADSL/câble
Impôts et taxes	390 €	Environ 4700 € par an dédiés au paiement des impôts : l’impôt sur le revenu (2105 euros), taxe d’habitation, redevance TV, taxe foncière.
Garde d’enfant	300 €	Nous allouons ici 300 euros de frais de garde ou d frais de scolarité. Cette somme peut être réduite ou augmentée (en utilisant une partie de l’enveloppe “divers”) si nécessaire.
Total	4000 €

Remarque : Dans ce budget type, nous ne comptons pas les éventuelles allocations et aides perçues.

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